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作者:管理员    发布于:2022-06-02 17:37    文字:【】【】【
摘要:首页%佰创娱乐挂机%首页。2019年2月下发的中央一号文件中,指出我国支农体系比较滞后,农村金融体制改革任务繁重。在新时期,我们必须要加快改革农村金融体制,努力实现农业现代

  首页%佰创娱乐挂机%首页。2019年2月下发的中央一号文件中,指出我国支农体系比较滞后,农村金融体制改革任务繁重。在新时期,我们必须要加快改革农村金融体制,努力实现农业现代化发展目标。农险承担着服务乡村振兴的重任,需要特别指出的是,为推进乡村振兴,必须要以农业和农民为核心,这也是乡村振兴服务的主要对象。农业经营主体存在差异,且对农业的态度等存在明显的差异性,在乡村振兴战略背景下,农业保险必须要以此为基础来开展相关工作。从这一层面来讲,农业保险应如何满足农户的需要?农业保险应怎样创新才可以更好地推进乡村振兴战略实施?明确这些问题,对推进农业保险发展以及制度创新有重要价值。

  现阶段,农业险种已经达到了 200 种,很多产品的政策性过强,但是商业性比较弱,特色农产品保险办理难度比较大。目前,我国农险产品主要是财政补贴险种,主要是种植业和养殖业,一般是成本保险。比如种植业,农险所承保的内容只有物化成本、土地流转费用。但是其中并不包含人工费用。

  正常情况下,这种物化成本在总成本中占比仅有 30%,当农户面临损失时,只能够获得二三百元的赔偿金,这并不足以支付农户种植与流转土地的总成本,农户依然需要承担相应的风险。在我国部分地区虽然已经有了商业险种,但是很多险种都只是在进行试点,参保率并不是很高,想要进行全面推行相对比较困难。我国特色农产品尚未形成专门的险种,想要将这些险种列入政策性险种中,还需要很长一段时间。

  出现这种情况的原因包括两个方面,一个是主观因素导致的,这种情况下,保险理赔的主动性较弱。针对大额保险理赔,需要进行多级审批,相对比较浪费时间。另一个是技术因素导致的,现阶段,我国由于道德风险产生的损失占农险赔款总额的 20%,尤其是农畜险种更为突出。对此,保险公司增加了免赔率相关内容,也就是双方需要共同承担相应的损失,但是运行效果并不是很好,而这也是理赔效率低的重要因素。

  在实践中,农险业务的突出问题是技术和管理。受到成本与赔付率等因素的影响,很多保险公司在面对农险业务时相对比较谨慎。经营农险的费用率整体比较高,而在全国范围内,农险的简单赔付率一般都比财产保险的赔付率高。正是由于农业保险所占的比重较小,所以农业保费收入并未达到保险公司总收入的 5%。

  现阶段,我国采取的是中央与地方财政相匹配的农险保费补贴模式,但是由于我国存在中西部与沿海地区经济发展不均衡的问题,所以政府的财力并不一致。在政府补贴基本一致的情况下,地方政府财政存在一定的差异性,导致东部沿海地区的补贴远大于中西部地区。一方面,保费补贴可以让农民获得更大的福利,另一方面,补贴也再次引发了社会财富的再分配。每个地区经济实力不一样,促使农民收入差距更为显著。

  由于农险承担的主要是自然灾害与意外事故,所以保险公司需要面临较大的损失,且回报率偏低。如果发生大规模的自然灾害,那么很多保险公司将无力承担赔付。在2014 年,我国成立了农共体,在很大程度上缓解了保险公司对农业风险的承担压力,也提升了其对风险的承保能力。

  但是现阶段,还并未明确救灾经费来源渠道,也并未形成相关的来源模式。有一部分地区虽然已经制定了巨灾风险准备金制度,但是由于并不完善,所以政府部门和保险公司之间的分摊比重还尚不明确。一些资本市场发展水平相对比较高的地区,国家主要是利用巨灾风险证券化等方式来应对农业风险。但是目前,我国尚未达到开展相关工作的条件。

  主要存在以下三个方面的问题:首先,缺乏监管与管理机构。从目前情况来看,农业保险的监管部门都在升级,只有一部分地区设置了农险领导小组,但是由于小组成员并不专业,且并非专门的管理机构,所以很多工作难以顺利开展,最终影响了农险作用的发挥。其次,并未制定出明确的考核机制与激励机制。一部分地方政府高度重视农业保险,并在文件政策中对此作出了明确的规定,但是从实践来看,由于缺少准则导致很多工作得不到严格的落实。

  部分基层政府并未采取有力的保障措施,且对农险的认知不足,并未积极主动地宣传这一险种。最后,复合型农险人才不足。现阶段,我国拥有农险经营经验的公司比较少,但是从很大程度上来讲,了解农业科技保险知识的人相对比较少,这在一定程度上影响了农业保险服务三农的实际效果。

  1、鼓励农险公司研发农业险种,具体可以从以下三个方面进行:首先,推出商业险。其中,商业险能够包含自然灾害带来的风险,也能够包含价格风险,以此来保证农户的财产安全。通过商业险和政策险的双重保障,稳定农产品价格市场。除此之外,还可以将特色农产品列入政策险中,切实提升农户应对风险的能力。其次,借鉴国外地区的成熟经验,建立农业保险期货模式。在很大程度上,农户承担的风险比较有限,单一的收入保险,难以增强农户对风险的应对能力,也很难将风险完全转移。

  对此,借鉴国外经验,探索保险与期货模式,可以更好地实现风险转移,也可以为农产品销售提供渠道支持。除此之外,该模式的建立,在一定程度上达到农产品保值与增值的目的。将多种新型技术手段应用到农业保险期货模式中,有助于实现农民丰收致富的目标。

  2. 合理利用科学技术,高效开展承保与定损工作科技发展,可以为农业生产提供灾害预警和估测,精准的数据,显著地提高了农险的科技含量。保险公司要注重对大数据的应用,进而让农险定损等相关工作得以高效开展。使用 GPS 技术手段全面收集承保地区农田的基本信息,使用 DNA 检测技术明确饲养动物可能会带来的损失等,加快构建出一个立体化的承保与理赔服务体系。科学技术的大范围应用,让农险的成本明显降低,同时,在一定程度上提升了承保与定损的工作效率。充分发挥现代技术优势,促使农险更好地服务于农业生产与发展。

  现阶段,很多保险业发展相对程度的地区,农业保险都已经出台了具有针对性的补贴形式,能够有效地转移自然风险所产生损失。从保险公司的层面来讲,要综合考虑我国地区经济发展不均衡的问题,以此为基础,制定出针对不同地区、不同服务对象以及不同农作物的产品。因为农业相对比较特殊,所以面对的主体不同,所需要提供的服务也需要有一定的区别。

  比如老人农业的需求相对比较单一、新型农业经营主体的需求相对比较多,所以在设计过程中,需要综合分析不同主体的实际需要,比如产量、价格等多个方面的因素。从这一层面来讲,保险公司应进一步提高自身的服务水平,加强对技术人员的培训力度,积极主动地和农业企业进行联系,全面把握农业生产的特征等,设计出符合农业生产需求的产品。

  农户的风险转移能力较弱,从整体上来讲,农共体对特大灾害的抵御能力整体偏低。在接下来的工作中,我们仍需要加快构建出一个多层的风险分散机制。具体包括以下几个方面:政府部门设立农业专项补党基金,针对特大灾害所带来的损失,及时给予相应的赔偿和补助,进而帮助农户更好的应对损失;加快建立出具有再贴现性质的再保险模式。

  如果中央已经难以弥补实际造成的损失,那么各个地区需要根据实际的财政情况,加快形成大灾风险准备基金,以便更好地降低农户因风险所面临的损失;采取农业保险强制性推行,从政策的角度,对关系国计民生的种植作物以及饲养动物采用强制保险,最大程度地降低灾害所产生的风险损失。在这一层面上,农险可以切实体现出其服务于乡村振兴的价值与优势。比如可以在农险条例中加入粮食直补资金,以此来保证农险的保费可以有稳定的来源。

  综上所述,服务乡村振兴,是国家赋予保险机构的政治责任,同时也是保险服务于供给侧结构改革的重要举措。从保险机构层面来讲,农业保险的发展也是自身发展的一个重要机遇。对此,政府、保险以及银行部门需要相互协助,这是实现乡村振兴目标的重要驱动力。

脚注信息